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交银观察\改革政策逐步落地 金融科技加速融合

  图:金融科技创新落脚点转变,从业务模式创新转向运用大数据、人工智能等科技赋能

  自今年2月份中国国家主席习近平提出深化金融供给侧结构性改革以来,金融领域改革步伐明显加快。3月份央行金融科技委员会召开会议,将研究出台金融科技发展规划作为2019年度重点工作。8月央行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(以下简称《规划》),从国家层面对金融科技发展做出战略部署,标志着金融与科技融合迈向新阶段。\交通银行金融研究中心研究专员 李 莹

  一、央行出台规划的主要目的

  近年来,国有银行和不少股份制银行均已制定了金融科技发展战略,证券保险对金融科技的顶层设计也有加强。此时央行出台《规划》的主要目的是:

  1、落实央行对金融科技监管的话语权,划定金融机构守正创新边界。2015年央行在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中将互联网金融定义为新型金融业务模式。正是由于互联网金融介于金融与科技灰色地带的属性特征,出现了打着科技名义监管套利的行为。此次《规划》将金融科技定义为技术驱动的金融创新,明确了金融科技监管遵循金融原则。

  2、防范金融科技风险,避免走上互联网金融的老路。互联网金融的发展经验证明,健全的金融体制机制是新技术高效发展的保障。只有新技术沿着高效的路径发展,才会对经济金融产生正向的效果。《规划》推动金融科技顶层战略部署、引导科技安全应用,防范金融科技再次走上“未中兴而至末路”的老路。

  3、推进金融供给侧结构性改革,解决金融科技发展瓶颈。目前,金融科技法治体系缺失、征信体系不完善、金融标准化滞后已成为金融机构进一步科技赋能的瓶颈问题。《规划》有助于加强统筹协调,从技术科研、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方方面面推动金融科技形成健康的产业体系。但考虑到金融科技本身是一项系统性工程,《规划》未来三年的落实效果仍要取决于相关部门有没有决心,要不要往深处改革。

  二、金融机构关注的两项内容

  《规划》明确提出了未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。从内容上看,《规划》与当前金融机构战略大方向基本一致,但需关注以下两点内容:

  1、央行极为重视金融机构对金融科技的战略部署并提出两个披露的硬性要求。

  首先是制定金融科技应用的时间表和路线图,加大科技投入力度,要在年报及其他正式渠道中真实、准确、完整地披露创新性研究与应用;其次是围绕金融科技发展战略规划与实际需要,研究制定人才需求目录、团队建设规划、人才激励保障政策等,合理增加金融科技人员占比,要在年报及其他正式渠道中真实、准确、完整地披露科技人员数量与占比。

  2、央行鼓励金融机构在五个方面前瞻性布局。

  一是鼓励金融机构加快制定组织架构重塑计划,依法合规探索设立金融科技子公司等创新模式;二是建立健全企业级大数据平台,进一步提升数据洞察能力和基于场景的数据挖掘能力,充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值;三是鼓励金融机构利用应用程序编程接口(API)、软件开发工具包(SDK)等开放银行工具拓宽金融服务渠道,打造新型商业范式;四是鼓励金融机构探索轻型化金融服务模式,打造对内聚合产品与服务、对外连接合作机构与客户的综合性金融与民生服务平台;五是要求金融机构积极配合实施穿透式监管,通过系统接口准确上送经营数据,提升智能化、自动化合规能力和水平。

  三、《规划》可能带来的四个市场变化

  1、金融机构对金融科技战略制定或将加快,但部署方向不同。

  有条件的金融机构在体制机制改革、关键技术研发、人才建设、金融科技子公司设立等方面的内部孵化力度加大;条件不足的金融机构将更多考虑利用外部资源赋能内部业务发展,合理提高科技应用能力,切实解决发展难题。

  2、金融科技创新落脚点转变,从业务模式创新转向运用大数据、人工智能等科技赋能。

  央行强调金融科技创新的落脚点应在于改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等,推动金融发展提质增效。这将进一步推动金融机构与互联网企业合理分工,引导市场主体从金融模式创新转向运用大数据、人工智能等核心关键技术成果增强金融服务实体经济能力。

  3、金融科技基础支撑加强,开放、合作、共赢成为必然选择。

  伴随技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等金融科技基础支撑的加强,产业体系和生态圈将逐渐形成。如何与非金融机构更紧密的跨界合作、整合资源、共建生态将替代要不要开放合作,成为金融机构要考虑的主要问题。

  4、金融机构数字化风控转型加快,创新效能和合规水平共同提升。

  《规划》提出未来将明确金融科技创新应用遵循的监管要求,加强监管科技应用。一般来说,监管要求越明确,金融机构面临的创新风险就越低。这将促进金融机构数字化风控转型加快。同时,监管科技应用也将倒逼金融机构提高智能化、自动化合规能力和水平,进一步强化科技在风险管理中的应用,提升风险管理能力。

  (文中观点不代表所在单位)